リフォームローンは借り換えできる？——今より低い金利に乗り換えるメリットと注意点

リフォームローンの借り換えとは

すでにリフォームローンを返済中でも、他の金融機関でより低い金利のローンを新たに借り、残債を一括返済することで「借り換え」ができます。住宅ローンの借り換えほど知られていませんが、金利差が大きければ総返済額を大きく減らせる可能性があります。特に信販系のリフォームローンや金利の高いフリーローンで組んでしまった場合、銀行系のリフォームローンや住宅ローンへの借り換えで条件が改善するケースは少なくありません。ここ数年は金融機関ごとの金利差が広がっており、当初は比較せずに契約してしまった人ほど借り換えの余地が大きい傾向があります。

借り換えで得られるメリット

借り換えによる主なメリットは次の3つです。

• 金利が下がれば毎月の返済額・総支払利息が減る
• 返済期間を見直し、月々の負担を再設計できる
• 複数の借入をまとめて一本化し、管理をシンプルにできる

特に金利1%以上の差がある場合は、数十万円単位の負担軽減につながることもあります。例えば残債300万円・残り10年のローンで金利が3%から1.5%に下がった場合、総支払利息はおよそ25万円前後圧縮できる試算になります。ただし効果は残債の金額と残りの返済期間によって変わるため、必ずシミュレーションで確認しましょう。

借り換え前に確認すべき注意点

借り換えには次のようなコストや制約が伴います。

• 新規契約の事務手数料・保証料・印紙代などの諸費用がかかる
• 既存ローンに繰り上げ返済手数料が設定されている場合がある
• 住宅ローンへの借り換えの場合、抵当権設定の登記費用が発生することがある
• 審査に通らなければ借り換えできない（年収・返済負担率・信用情報が再審査される）

諸費用の総額が金利差による軽減額を上回ってしまうと、借り換えの意味が薄れてしまいます。事前に「諸費用込みでいくら得になるか」を必ず試算することが重要です。また、借り換え審査では現在の年収や勤続年数、他の借入状況なども改めて審査されるため、当初の契約時より状況が悪化している場合は通らないこともある点に注意が必要です。

借り換えが向いているケース・向いていないケース

借り換えが特に有効なのは、金利の高いカードローンやフリーローンでリフォーム資金を借りてしまった人、借入から数年が経ち金利情勢が変化している人、残債と返済期間がまだ十分に残っている人です。逆に、残債が少額・残期間が短い場合や、諸費用が高額な金融機関しか選択肢がない場合は、借り換えのメリットが出にくいため慎重な判断が必要です。まずは現在の金利・残債・残期間を確認し、複数の金融機関で見積もりを取って比較することから始めましょう。多くの銀行では借り換え専用のシミュレーターを公開しているため、正式申込み前に無料で概算を把握できます。

借り換えの手続きの流れ

借り換えを検討する際の一般的な流れは、(1)複数の金融機関で金利・諸費用の見積もりを取る、(2)現在のローンの残高証明書を発行してもらう、(3)新しい金融機関に借り換え審査を申し込む、(4)審査通過後に新規契約を締結し、旧ローンを一括返済する、という手順です。旧ローンの完済手続きと新ローンの融資実行のタイミングがずれないよう、金融機関の担当者とスケジュールをすり合わせておくと安心です。手続き全体には申込みから完済まで3週間〜1ヶ月程度かかることが多いため、早めに動き出すことをおすすめします。